隨著全球金融危機(jī)的持續(xù)爆發(fā)和國內(nèi)宏觀調(diào)控的進(jìn)一步加強(qiáng)，中小商業(yè)銀行的經(jīng)營正面臨著一次前所未有的挑戰(zhàn)：銀行的流動性風(fēng)險顯著增加，盈利結(jié)構(gòu)和能力受到空前壓力，銀行同業(yè)的競爭進(jìn)一步加劇。中小商業(yè)銀行只有迅速適應(yīng)這一新形勢，積極推進(jìn)“七個轉(zhuǎn)變”，建立適應(yīng)宏觀調(diào)控和市場要求的現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理機(jī)制和風(fēng)險防范體系，才能在“多面夾擊”的外部經(jīng)營環(huán)境中實現(xiàn)自身又好又快發(fā)展。
主動調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，推進(jìn)由粗放式經(jīng)營向集約化經(jīng)營的轉(zhuǎn)變
要以貨幣信貸政策從穩(wěn)健轉(zhuǎn)向從緊為前提，有針對性地貫徹“突出重點、區(qū)別對待、有保有壓”的方針，進(jìn)一步調(diào)整信貸投向，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，切實防范貸款集中度風(fēng)險，加大優(yōu)質(zhì)行業(yè)和客戶營銷力度。
一是嚴(yán)密監(jiān)測貸款企業(yè)和所在行業(yè)的經(jīng)營狀況，做好風(fēng)險預(yù)警和防范。對受商品價格變化影響明顯的生產(chǎn)流通企業(yè)、經(jīng)濟(jì)周期高度敏感行業(yè)和企業(yè)，要對企業(yè)銷售收入、應(yīng)收賬款、主營業(yè)務(wù)利潤等指標(biāo)實行動態(tài)監(jiān)測；農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)存在自然生產(chǎn)周期、有色金屬價格受國際市場影響明顯、基礎(chǔ)建材價格受投資影響大，與此相關(guān)的行業(yè)都面臨較大的市場風(fēng)險；進(jìn)口的快速增加也會對國內(nèi)的市場供應(yīng)帶來沖擊，要對其中蘊含的市場風(fēng)險予以關(guān)注；經(jīng)濟(jì)周期的波動還會對個人就業(yè)、收入產(chǎn)生影響，個人貸款質(zhì)量變化情況需密切關(guān)注，并預(yù)先防范。
二是主動落實相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策，積極介入鼓勵類產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，主動退出禁止類、限制類產(chǎn)業(yè)的貸款。高度關(guān)注國家有關(guān)環(huán)保、土地、出口退稅、節(jié)能減排政策走向，尤其是對“兩高一剩”行業(yè)，低利潤、依靠出口退稅獲取收益的出口企業(yè)，自有資金少、實力差的房地產(chǎn)企業(yè)，前幾年過度擴(kuò)張、負(fù)債過高、市場需求未達(dá)到預(yù)期水平的企業(yè)，部分競爭力弱、技術(shù)落后、上下游關(guān)系松散、缺乏談判話語權(quán)、經(jīng)營依賴出口但技術(shù)含量低的企業(yè)盡可能實施信貸退出。同時，適時推出“綠色信貸”授信業(yè)務(wù)品種，優(yōu)先將環(huán)境因素列為信貸準(zhǔn)入條件的重點考察要素。
三是抓住機(jī)會積極調(diào)整信貸行業(yè)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)和期限結(jié)構(gòu)，開拓新市場和優(yōu)質(zhì)客戶。對有原創(chuàng)技術(shù)、獨立知識產(chǎn)權(quán)的高新技術(shù)企業(yè)，市場潛力大、綜合運作能力強(qiáng)的企業(yè)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策、未來發(fā)展趨勢的企業(yè)，國際間產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、產(chǎn)品在國際市場上有競爭力的企業(yè)，以及一些技術(shù)先進(jìn)有發(fā)展?jié)摿Α⒛塥毩⒊薪踊騾⑴c國家重點技術(shù)項目及課題的中小型企業(yè)客戶，制訂相關(guān)政策，加大開拓力度。
加快實施發(fā)展方式轉(zhuǎn)型，推進(jìn)由單一盈利模式向多元化發(fā)展的轉(zhuǎn)變
隨著資本市場的發(fā)育、信貸風(fēng)險控制和利率市場化進(jìn)程的加速，銀行存貸款增速將不斷下降，作為當(dāng)前銀行利潤支柱的存貸利差的相對收窄，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展模式缺乏后勁，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)市場空間必將逐步萎縮。中小商業(yè)銀行只有主動順應(yīng)發(fā)展潮流，逐步開拓新興銀行業(yè)務(wù)，才能不斷發(fā)展壯大，立于不敗之地。一是積極推進(jìn)資產(chǎn)、負(fù)債和收入結(jié)構(gòu)的調(diào)整，不斷擴(kuò)大以投行業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、個金業(yè)務(wù)和電子銀行業(yè)務(wù)為代表的新型銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的份額和影響力，推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營模式的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，探索商業(yè)銀行綜合化、多元化經(jīng)營道路。二是加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的開發(fā)和推廣，樹立市場品牌，積累創(chuàng)新經(jīng)驗，提高中間業(yè)務(wù)收入在總收入中的比重，進(jìn)一步改善收入結(jié)構(gòu)。三是大力發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。在這一新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域，各家銀行幾乎處于同一起跑線上。中小商業(yè)銀行應(yīng)積極創(chuàng)造條件，加快網(wǎng)上銀行等電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，大力推進(jìn)渠道轉(zhuǎn)型，依托網(wǎng)上銀行突破地域限制，贏得競爭先機(jī)，培育銀行利潤的新增長點。
建立特色業(yè)務(wù)經(jīng)營和產(chǎn)品創(chuàng)新體系，推進(jìn)由同質(zhì)化服務(wù)向“特色銀行”的轉(zhuǎn)變
積極打造“特色銀行。結(jié)合區(qū)域金融服務(wù)需求實際，發(fā)揮中小商業(yè)銀行面向當(dāng)?shù)丶彝ァ⒅行∑髽I(yè)和農(nóng)戶的特點，不斷培育和擴(kuò)大比較優(yōu)勢，在特定社區(qū)范圍內(nèi)為客戶提供個性化、差異化金融服務(wù)，與客戶保持長期性的業(yè)務(wù)關(guān)系，大力拓展零售銀行業(yè)務(wù)，打造特色品牌和比較優(yōu)勢，努力克服服務(wù)同質(zhì)同類化問題，避免片面追求“你有我也有”、低水平競爭、粗放式運營。比如，積極拓展大型商業(yè)銀行關(guān)注相對較少的“三農(nóng)”和中小企業(yè)業(yè)務(wù)市場。
持續(xù)開展產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。積極爭取各項金融業(yè)務(wù)資格，尤其是基金托管、短期融資券發(fā)行、年金管理、第三方存管等業(yè)務(wù)資格，努力縮小與大型商業(yè)銀行之間的產(chǎn)品線差距。同時，積極開展自主創(chuàng)新，發(fā)展貸款替代性產(chǎn)品，培育自身金融創(chuàng)新能力，打造“人無我有、人有我優(yōu)”的優(yōu)勢。
建立風(fēng)險資產(chǎn)增長與資本實力相匹配機(jī)制，實現(xiàn)由規(guī)模約束向資本約束的轉(zhuǎn)變
在宏觀調(diào)控政策不斷從緊、銀行體系流動性持續(xù)收縮、同業(yè)競爭日益激烈的復(fù)雜形勢下，中小商業(yè)銀行必須強(qiáng)化“資本經(jīng)營、量入為出、成本收益”理念，注重風(fēng)險資產(chǎn)管理和資本約束，并通過精細(xì)化的資產(chǎn)負(fù)債管理，實現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債期限、結(jié)構(gòu)和總量之間的均衡。
一是探索建立資本充足率管理、風(fēng)險調(diào)整后資本收益率管理、經(jīng)濟(jì)資本管理和經(jīng)濟(jì)增加值管理的協(xié)調(diào)互動機(jī)制。運用先進(jìn)的風(fēng)險管理理念和技術(shù)方法，建立健全風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測和定價模型，適時主動調(diào)整風(fēng)險資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，努力擴(kuò)大資本消耗較低或不占用資本的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，以有效降低各項業(yè)務(wù)對資本的消耗，確保風(fēng)險資產(chǎn)增長與資本實力相匹配。在總資產(chǎn)中，盡量降低信貸資產(chǎn)的比例，提高非信貸資產(chǎn)的比重；從貸款結(jié)構(gòu)來看，減少批發(fā)性貸款的比例，增加個人消費信貸；從收益結(jié)構(gòu)來看，增加中間業(yè)務(wù)和零售銀行業(yè)務(wù)的收入。
二是實現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債管理的專業(yè)化和精細(xì)化。運用預(yù)測模型和量化工具，及時跟蹤監(jiān)控資產(chǎn)負(fù)債運行情況，全面分析資產(chǎn)負(fù)債的成本和風(fēng)險結(jié)構(gòu)，調(diào)整資產(chǎn)、負(fù)債結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)，建立一個有利于分散風(fēng)險的多元化資產(chǎn)組合和負(fù)債組合，使資產(chǎn)負(fù)債的“免疫組合”對利率波動變得不敏感，避免當(dāng)前市場利率波動和流動性帶來的風(fēng)險。積極開展資產(chǎn)證券化的嘗試，改善資產(chǎn)的期限結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)資產(chǎn)的流動性。還要積極提高商業(yè)銀行產(chǎn)品的自主定價能力，研究建立內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價體系，強(qiáng)化集中調(diào)控力度，實現(xiàn)內(nèi)外部資源的有效配置，提升資產(chǎn)負(fù)債管理的專業(yè)水平。
三是完善經(jīng)濟(jì)資本管理體系。中小商業(yè)銀行在資本市場上籌資的難度相對較大，況且只靠補(bǔ)充資本是不夠的，還要靠調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。要將經(jīng)濟(jì)資本考核作為一個主要指標(biāo)，通過指標(biāo)考核引導(dǎo)各經(jīng)營單位細(xì)化經(jīng)濟(jì)資本的測算與考核，開展資本節(jié)約型、知識密集型業(yè)務(wù)，使經(jīng)濟(jì)資本、EVA等觀念深入員工心中，進(jìn)而持續(xù)緩解資本壓力。
建設(shè)全面風(fēng)險管理體系和優(yōu)秀合規(guī)文化，實現(xiàn)由防范當(dāng)期風(fēng)險向建設(shè)長效風(fēng)控機(jī)制的轉(zhuǎn)變
有效加強(qiáng)流動性管理。進(jìn)一步做好一般存款組織工作，大力吸收穩(wěn)定性較高的大額長期存款，切實提高貸款留存率。同時加強(qiáng)主動負(fù)債管理，積極開拓融資渠道，及時補(bǔ)充流動性需要。還要發(fā)展同業(yè)存款業(yè)務(wù)，積極開展金額高、期限長、成本適中的同業(yè)存款營銷工作，提高資產(chǎn)負(fù)債期限的匹配性。
加強(qiáng)市場風(fēng)險防范。盡快強(qiáng)化對市場風(fēng)險的防范意識，借鑒國內(nèi)外現(xiàn)代商業(yè)銀行市場風(fēng)險管理的先進(jìn)經(jīng)驗和技術(shù)手段，制定市場風(fēng)險管理的戰(zhàn)略目標(biāo)，建立市場風(fēng)險管理的組織體系、技術(shù)體系和報告分析體系，掌握市場風(fēng)險識別、計量、檢測、控制的主要方法和手段，全面提高市場風(fēng)險管控能力，實現(xiàn)經(jīng)風(fēng)險調(diào)整的銀行收益最大化。
積極開展合規(guī)文化建設(shè)，切實防范各類操作風(fēng)險。以完善激勵約束機(jī)制為手段，推動合規(guī)制度建設(shè)，實施業(yè)務(wù)流程再造，把合規(guī)意識融入到內(nèi)部經(jīng)營管理的每一個環(huán)節(jié)和每一個流程；扎實開展合規(guī)文化建設(shè)，推廣“倡導(dǎo)合規(guī)、懲處違規(guī)”的價值觀念，努力實現(xiàn)由合規(guī)制度到合規(guī)文化、由被動合規(guī)到主動合規(guī)的轉(zhuǎn)變。
建立前瞻性的風(fēng)險管理體系。在關(guān)注當(dāng)前宏觀調(diào)控背景下資產(chǎn)或項目存在的風(fēng)險的同時，要積極引進(jìn)風(fēng)險管理中的“壓力測試”策略，對未來風(fēng)險做出評估，并且建立可能的應(yīng)對措施。同時，加快構(gòu)建風(fēng)險管理的長效機(jī)制，進(jìn)一步改善公司治理結(jié)構(gòu)，提高決策的科學(xué)性和透明度，建立健全風(fēng)險自我約束機(jī)制；利用自身優(yōu)勢，抓住當(dāng)前盈利空間擴(kuò)大的機(jī)遇，加大核銷損失類資產(chǎn)力度，盡快消化歷史財務(wù)包袱，建立完善的風(fēng)險準(zhǔn)備制度，提高撥備覆蓋率和資本充足率。
加快提升綜合競爭能力，實現(xiàn)由后發(fā)后進(jìn)到后發(fā)先進(jìn)的轉(zhuǎn)變
較之大型商業(yè)銀行，中小商業(yè)銀行經(jīng)營管理基礎(chǔ)較為薄弱，但只要奮起直追，在較高的起點上加強(qiáng)人才、科技以及企業(yè)文化建設(shè)，發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢，增強(qiáng)發(fā)展后勁，中小商業(yè)銀行就會在新一輪的競爭中迎頭趕上直至勝出。
建設(shè)人力資源支持系統(tǒng)。一方面，積極吸引人才，優(yōu)化人力資源結(jié)構(gòu)；另一方面，推行市場化用人機(jī)制，激發(fā)經(jīng)營活力；同時積極構(gòu)建起規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)化的員工職業(yè)培訓(xùn)教育體系，不斷提高員工適應(yīng)新形勢、新要求和新技術(shù)的能力。
建設(shè)科技信息支持系統(tǒng)。金融創(chuàng)新對于銀行風(fēng)險管理的技術(shù)手段要求越來越高，中小商業(yè)銀行必須依靠科技手段，使銀行審慎管理從傳統(tǒng)的經(jīng)驗型提升為標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化的現(xiàn)代管理。同時，視信息科技為銀行發(fā)展的“引擎”，在人力、物力投入方面優(yōu)先保證信息技術(shù)發(fā)展、應(yīng)用和創(chuàng)新的要求，以信息技術(shù)引領(lǐng)業(yè)務(wù)和提升管理，增強(qiáng)銀行核心競爭力。
建設(shè)企業(yè)文化支持系統(tǒng)。一流的企業(yè)離不開一流的企業(yè)文化。要積極開展企業(yè)文化建設(shè)，凝聚員工的理念、意志和行為，統(tǒng)一銀行的價值取向、奮斗目標(biāo)和行為準(zhǔn)則，支配員工的個人行為，全面提升銀行競爭軟實力，打造“百年老店”。
建設(shè)品牌銀行支持系統(tǒng)。針對原有服務(wù)對象、服務(wù)地域狹窄，社會認(rèn)知度偏低的現(xiàn)實，中小商業(yè)銀行應(yīng)積極培育員工的市場營銷意識，完善客戶經(jīng)理制度，建設(shè)營銷組織和管理體系，將營銷產(chǎn)品、提升形象的意識貫穿在各項工作中，不斷提高銀行口碑及知名度。
適時進(jìn)行戰(zhàn)略重組，推進(jìn)由區(qū)域性銀行向跨區(qū)域發(fā)展的轉(zhuǎn)變
中小商業(yè)銀行大多由城市信用社和農(nóng)村信用社改制而來，網(wǎng)點布局限于某一區(qū)域，在貨幣政策從緊的情況下，難以實現(xiàn)各分支機(jī)構(gòu)間資金的跨區(qū)域調(diào)撥，也不易分散貸款行業(yè)和客戶較為集中的風(fēng)險隱患。要從根本上改變這一現(xiàn)狀，必須走做大做強(qiáng)、跨區(qū)域發(fā)展道路。一是進(jìn)一步整合區(qū)域發(fā)展資源，聯(lián)合區(qū)域內(nèi)生力量，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。二是通過引資、上市等，進(jìn)一步壯大資本實力，增強(qiáng)持續(xù)發(fā)展能力。三是允許具備條件的中小商業(yè)銀行通過并購、參股以及新設(shè)分支機(jī)構(gòu)等形式實現(xiàn)戰(zhàn)略重組，跨區(qū)域發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步的拓寬國際視野，抓住中國崛起機(jī)遇，積極參與國際金融競爭與合作，建設(shè)國際化銀行。
作者：王嘉秀 來源：價值中國 |
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