在創(chuàng)業(yè)中，錢可能是永遠無法回避的話題。創(chuàng)業(yè)人處于創(chuàng)業(yè)初期總會遇到形形色色的財務問題，有的問題能隨手解決，有的問題卻會令自已束手無措，不知如何是好。下面筆者就創(chuàng)業(yè)人在創(chuàng)業(yè)初期遇到的一些常見財務問題作一解答，以饗讀者。
問題一： 小本經(jīng)營如何獲得銀行貸款？
解答：當前，創(chuàng)業(yè)人向銀行貸款主要有以下三種方法：
創(chuàng)業(yè)貸款：創(chuàng)業(yè)貸款是指具有一定生產(chǎn)經(jīng)營能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的個人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)提出資金需求申請，經(jīng)銀行認可有效擔保后而發(fā)放的一種專項貸款。符合條件的借款人，根據(jù)個人的資源狀況和償還能力，最高可獲得單筆50萬元的貸款支持；對創(chuàng)業(yè)達到一定規(guī)模或成為再就業(yè)明星的，還可提出更高額度的貸款申請。創(chuàng)業(yè)貸款的期限一般為1年，最長不超過3年；為了支持下崗職工創(chuàng)業(yè)，有的銀行對創(chuàng)業(yè)貸款的利率進行適當下浮；許多地區(qū)政府和銀行部門聯(lián)合推出的下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貸款還可以享受60%的政府貼息。
抵押貸款：抵押貸款是指按照擔保法規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物而發(fā)放的貸款。辦理抵押貸款時應由銀行保管抵押物的有關產(chǎn)權證明，特別是對于房屋按揭和汽車貸款，房子你用著，汽車你可以開著，但嚴格地說，產(chǎn)權已經(jīng)抵押給銀行了，你擁有的只是使用權。抵押貸款的金額一般不超過抵押物評估價的70%，貸款最高限額為30萬元。如果創(chuàng)業(yè)需要購置沿街商業(yè)房，可以以擬購房子作抵押，向銀行申請商用房抵押貸款，貸款金額一般不超過擬購商業(yè)用房評估價值的60%，貸款期限最長不超過10年；因創(chuàng)業(yè)需要購置轎車、卡車、客車、工程車以及進行出租車營運，可以辦理汽車貸款，此貸款一般不超過購車款的80%，貸款期限最長不超過5年。
存單、國債質押貸款：存單質押貸款的起點一般為5000元，每筆貸款不超過質押面額的80%，一般情況下，到銀行網(wǎng)點當天即可取得貸款。另外，近年來各銀行為了營銷貸款，提高效益，在考慮貸款風險的同時，對貸款質押物的要求不斷放寬，除了這種存單質押貸款以外，以國庫券、保險公司保單、個人信用等信貸資源也可以輕松得到可用于創(chuàng)業(yè)的個人貸款。
國債以其利率較高、免征利息稅等優(yōu)勢贏得了居民的青睞，為了方便廣大國債持有者，中國人民銀行和財政部頒布了《憑證式國債質押貸款辦法》，按辦法規(guī)定，1999年(含)后財政部發(fā)行、各承銷銀行以“中華人民共和國憑證式國債收款憑證”方式銷售的國債均可在商業(yè)銀行指定網(wǎng)點辦理國債質押貸款。國債質押貸款的起點為5000元，每筆貸款不超過質押國債面額的90%；貸款期限最長一般不超過憑證式國債的到期日，若用不同期限的多張憑證式國債作質押，以距離到期日最近者確定貸款期限。另外，如果征得親朋的書面同意，并同時出示本人和親朋的有效身份證件，還可以用親朋的憑證式國債辦理質押貸款。
需要提醒大家注意的是，無論辦理哪種貸款，均應按照合同的要求按期償還本金和利息，如果不能按時還款，銀行會收取一定的滯納金，并會根據(jù)情況采取扣收抵押、質押物、追究擔保方責任等措施。
問題二：與銀行往來時需注意那些事情呢？
解答：因為銀行不會隨便就把錢借給你，所以創(chuàng)業(yè)者在向銀行申請融資之前，應先審視自身的財務結構是否健全，衡量信用紀錄與貸款條件，以掌握借錢竅門。
和銀行打交道有幾點基本技巧：
了解往來銀行的經(jīng)營特點：有的銀行專做大客戶，有的專做中小企業(yè)的生意，根據(jù)銀行特色，選擇往來銀行，可以獲得較多的優(yōu)惠與便利。 |
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