作者：?jiǎn)蚊?BR> 隨著中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)地位的提升和國(guó)家政策的扶持，中小企業(yè)融資的近況得到了進(jìn)一步的改善，尤其是近期許多商業(yè)銀行都開(kāi)始推出一系列的中小企業(yè)融資產(chǎn)品的試水之作，并且新增了一些專門受理中小企業(yè)融資貸款的業(yè)務(wù)部。這些積極地市場(chǎng)動(dòng)態(tài)向我們傳達(dá)了這樣一個(gè)信號(hào)：資金這一市場(chǎng)稀缺資源必將更大尺度的向更多的中小型企業(yè)開(kāi)放。
中小企業(yè)貸款融資的大環(huán)境是良好的，但是并不意味著所有的中小企業(yè)一定能夠成功的貸款融資，因?yàn)橄蜚y行貸款融資有很多重要的技巧需要中小企業(yè)掌握。這些技巧的運(yùn)用能夠讓您在貸款融資時(shí)更勝一籌。比如樹(shù)立良好的企業(yè)信譽(yù)形象、選擇合適的信貸員、建立積極的銀企關(guān)系、優(yōu)化自己的貸款方案等，下面筆者重點(diǎn)就這幾條技巧進(jìn)行探究。
樹(shù)立良好的企業(yè)信譽(yù)形象
A公司老板找到銀行來(lái)貸款，跟信貸員說(shuō)：“我們的訂單已經(jīng)訂到了一年后了，銷路非常好，但是缺資金，希望銀行能夠給我貸款。”銀行信貸員看了該企業(yè)的報(bào)表之后質(zhì)疑道：“你們公司年銷售5.6億元，年利潤(rùn)109萬(wàn)，銷售凈利率只有0.0019%，你們的利率這么低公司還做什么呀，給銀行付息都不夠，你借什么錢呀？”A公司老板立即表示說(shuō)：“報(bào)表上是少了點(diǎn)，利潤(rùn)我已藏掉了，為了少交稅，我少寫了收入。”可是銀行信貸員卻想既然你沒(méi)有誠(chéng)信，我們銀行怎么敢借錢給你？到時(shí)候你不是照樣反過(guò)來(lái)耍銀行嗎？類似的企業(yè)還真不少，最多的企業(yè)配了八套報(bào)表，針對(duì)不同的對(duì)象，編出不同的花樣，這樣的公司銀行是不敢信任的。
銀行所銷售的金融產(chǎn)品，與其他一般的商品相比更加復(fù)雜。一般性的商品賣出去就大功告成了，而銀行這一賣家卻必須記住企業(yè)這一買家，因?yàn)橘J出去的錢還必須要收回來(lái)。銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn)，需要通過(guò)各種途徑來(lái)了解企業(yè)的實(shí)際狀況。一個(gè)擁有好的信譽(yù)和形象的企業(yè)，才能真正被銀行所信任。我們看到上面的案例，弄虛作假必將喪失銀行對(duì)該公司的好感，也無(wú)法成功得到貸款。
一般地，銀行要從四個(gè)方面來(lái)考察企業(yè)的信用度。第一是銀行信用，企業(yè)在現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)中是否發(fā)生過(guò)違反結(jié)算紀(jì)律、退票、票據(jù)無(wú)法兌現(xiàn)和罰款等不良紀(jì)錄。在往期的銀行借款中有無(wú)逾期貸款或欠息等無(wú)力償債現(xiàn)象。第二是商業(yè)信用，主要是該企業(yè)在合同履行、應(yīng)付賬款債務(wù)清償上是否不失信。第三是財(cái)務(wù)信用，會(huì)計(jì)結(jié)算和報(bào)表要真實(shí)可信，無(wú)弄虛作假行為。第四是納稅信用，按時(shí)交稅，無(wú)偷稅漏稅的不良記錄等。在以上四個(gè)方面把好關(guān)就可以樹(shù)立起良好的企業(yè)信譽(yù)形象。
選擇合適你的信貸員
B公司是一家兩年左右的創(chuàng)業(yè)型小企業(yè)，沒(méi)有太多的融資經(jīng)驗(yàn)，但是資金短缺的壓力又使他不得不去外界進(jìn)行貸款融資。可是從一開(kāi)始就連連碰壁，去銀行申請(qǐng)貸款，卻遲遲得不到銀行的積極回應(yīng)。后來(lái)經(jīng)過(guò)了解，是因?yàn)榻o他辦理貸款的信貸員對(duì)該公司所在的行業(yè)了解程度不深，所以融資貸款的進(jìn)程就停滯不前了。后來(lái)B公司找到了另一位熟悉該行業(yè)又有相應(yīng)的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的信貸員，并積極配合他的工作。信貸員提交了更能實(shí)際反應(yīng)該公司的經(jīng)營(yíng)狀況和未來(lái)發(fā)展的申貸報(bào)告。從而很快B公司就從銀行獲得了貸款。
我們常常聽(tīng)說(shuō)信貸員挑選優(yōu)質(zhì)的客戶，其實(shí)企業(yè)在貸款融資的時(shí)候也需要挑選好適合自己的信貸員。選擇一個(gè)對(duì)自己所在行業(yè)情況比較了解的信貸員，他更能看出你的市場(chǎng)前景。銀行信貸員在考察是否可以給企業(yè)客戶貸款的時(shí)候，更多的是考慮哪些客戶發(fā)展的快，有前途？哪些客戶盈利高，不虧損？對(duì)那些經(jīng)營(yíng)狀況好和有潛力的客戶更加青睞，然而并不是所有的信貸員都看得出你的潛力和前景。如果一個(gè)信貸員長(zhǎng)期處理你所在行業(yè)的業(yè)務(wù)并對(duì)該行業(yè)了解很深的話，他就能夠更客觀更科學(xué)的在申貸報(bào)告上凸顯你的優(yōu)勢(shì)和潛力，幫助你成功貸款。
不同的銀行之間，業(yè)務(wù)是有一些相對(duì)的行業(yè)傾向性的，早期的中、農(nóng)、工、建、交就是不同領(lǐng)域的金融分工。雖然現(xiàn)今的銀行業(yè)務(wù)越來(lái)越綜合了，更加的廣泛和成熟。但是仍有一些貸款行業(yè)的傾向性。找到熟悉你所在行業(yè)業(yè)務(wù)的銀行，就是找到合適你的信貸員的第一步。其次，即使是同一家銀行，不同的貸款部門也有不同的業(yè)務(wù)傾向性，兩個(gè)平行的業(yè)務(wù)部門，即使都在做中小企業(yè)客戶的貸款，他們有的擅長(zhǎng)做醫(yī)療行業(yè)或教育行業(yè)的，有的擅長(zhǎng)做貿(mào)易類或IT類公司的業(yè)務(wù)等。找到相應(yīng)的部門也是找到合適的信貸員的重要一步。最后就是擁有一個(gè)好的信息途徑來(lái)找到一個(gè)合適你的信貸員，這可以是關(guān)系上的介紹，也可以是行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)。當(dāng)然像近幾年新興起來(lái)的網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)，如融道網(wǎng)就能給您的公司推薦合適你的銀行信貸員。快速便捷，又節(jié)約成本，也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。
建立積極的銀企關(guān)系
建設(shè)積極的銀企關(guān)系是對(duì)企業(yè)順利融資至關(guān)重要的，首先辦理各項(xiàng)相關(guān)業(yè)務(wù)最好認(rèn)準(zhǔn)一家銀行，盡量避免在多個(gè)銀行開(kāi)立賬戶。很多企業(yè)誤認(rèn)為和最多家銀行開(kāi)立賬戶可以方便將來(lái)借款，其實(shí)這樣反而會(huì)讓企業(yè)浪費(fèi)更多成本，又不利于放貸銀行了解企業(yè)的資金狀況。最好的方法就是認(rèn)準(zhǔn)一家你滿意又方便的銀行，這樣便集中了資金和結(jié)算。既提高了對(duì)銀行的貢獻(xiàn)率，又有利于讓銀行了解你，對(duì)你知根知底并且能夠看到你生意的紅火。這樣才真正的有利于將來(lái)的貸款。
其次中小企業(yè)要積極配合銀行的各項(xiàng)相關(guān)工作，銀行通常會(huì)有非常嚴(yán)謹(jǐn)?shù)馁J款流程，一項(xiàng)貸款要經(jīng)手客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、評(píng)審經(jīng)理到后臺(tái)嚴(yán)格監(jiān)控等層層把關(guān)。企業(yè)應(yīng)主動(dòng)地配合銀行的貸前調(diào)查和貸后資金使用情況，及時(shí)的提供規(guī)范的資料，按時(shí)的履行還款或展期手續(xù)。這樣有利于化解銀行對(duì)于企業(yè)運(yùn)營(yíng)的擔(dān)憂，嚴(yán)格控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)可以讓企業(yè)較早的防范自身的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
最后還要注意正確的處理與銀行重要人員的關(guān)系，一些企業(yè)誤以為貸款只要搞定銀行行長(zhǎng)就可以一勞永逸了，其實(shí)隨著現(xiàn)在銀行體系的完善，金融監(jiān)管力度的增大使得銀行全面強(qiáng)化信貸追究責(zé)任制，實(shí)行審貸分離集體做決策從而降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。所以企業(yè)在貸款時(shí)與銀行重要的工作人員打交道時(shí)要正確的面對(duì)這一問(wèn)題。最重要的還是完善和優(yōu)化自身的貸款條件，并樹(shù)立銀行對(duì)公司的良好印象。
優(yōu)化自己的貸款方案
企業(yè)在進(jìn)行融資之前還要打好自己的如意算盤，優(yōu)化好自己的融資方案。其中有三點(diǎn)最需要企業(yè)注意：第一是選擇銀行要貨比三家，現(xiàn)今金融市場(chǎng)上銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也是非常激烈的，為了提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，他們都會(huì)各自按照國(guó)家規(guī)定的貸款利率范圍進(jìn)行自己放貸利率的調(diào)整。中小企業(yè)在融資之前應(yīng)該多方面搜羅信息，進(jìn)行比照，選擇相對(duì)利率較低的銀行去貸款。第二是融資規(guī)模設(shè)定要合理，企業(yè)貸款確定好自己的融資規(guī)模是很關(guān)鍵的，貸款資金不足會(huì)制約企業(yè)的發(fā)展，而貸款資金太多又會(huì)增加融資成本不說(shuō)還會(huì)造成多余資金的閑置浪費(fèi)。企業(yè)可以通過(guò)各種科學(xué)手段來(lái)合理的設(shè)定融資規(guī)模。第三是融資期限設(shè)定要合理，企業(yè)貸款用款的時(shí)間有長(zhǎng)有短，合理的制定融資期限可以避免多掏更多利息。應(yīng)根據(jù)企業(yè)自身的資金用途和風(fēng)險(xiǎn)性偏好來(lái)制定合理的融資期限。
中小企業(yè)融資的技巧和竅門還有很多，這里我們只是根據(jù)幾個(gè)重點(diǎn)介紹了一下。企業(yè)貸款融資對(duì)于企業(yè)的發(fā)展是至關(guān)重要的，但是這也是一個(gè)相對(duì)非常復(fù)雜的事情。許多中小企業(yè)主對(duì)于貸款融資的了解并不深入，如果在融資之前就做好各方面的準(zhǔn)備，必將使企業(yè)融資少走彎路，節(jié)約成本，最終走向金色的前程。 |
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